Различаются два понятия кредитной системы: 1) совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования; 2) система кредитно-финансовых учреждений.
Капиталистические кредитные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают разные формы кредита. Кредитная система как совокупность учреждений аккумулирует временно свободные денежные капиталы, а также доходы и сбережения различных классов общества и предоставляет их в ссуду предприятиям, правительству и частным лицам.
Современная кредитная система имеет сложную организационную структуру. В нее входят банковские и небанковские учреждения; институты универсального типа, выполняющие широкий круг кредитно-расчетных операций, и учреждения специализированного назначения, обслуживающие лишь узкие сферы кредита и ограниченную клиентуру. Исторически раньше других элементов кредитной системы образовались коммерческие банки, которые до настоящего времени являются наиболее мощным и влиятельным ее звеном. Они играют ведущую роль в системе финансового капитала. От других кредитно-финансовых учреждений их отличает универсальность операций, а также выполнение некоторых уникальных функций.
Переход к монополистическому капитализму сопровождался важными сдвигами в кредитной системе, особенно в ее банковском звене. На рубеже XIX—XX вв. банки по масштабам операций и величине контролируемого капитала намного опережали все другие виды кредитных учреждений. Тенденция к специализации и выделению особых видов банков возникла еще в XIX в., но достигла заметных масштабов лишь в 30—40-х годах XX в.
Среди важнейших процессов, происходящих в кредитной системе в эпоху империализма, выделяются: 1) концентрация и централизация банковского капитала и появление банковских монополий; 2) усиление конкуренции между различными видами кредитных учреждений; 3) сращивание банковского капитала с промышленным и образование финансового капитала; 4) интернационализация деятельности монополистических банков и появление международных банковских монополий.
Концентрация и централизация банковского капитала. В конце XIX в. в различных капиталистических странах выделились банки, сосредоточившие у себя значительную долю денежных капиталов, операций и персонала. Эти банки заняли господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения операций с крупной клиентурой, привлечения вкладчиков и получения больших прибылей.
Например, крупнейший банк капиталистического мира — «Бэнк оф Америка» с момента своего создания в 1904 г. увеличил размер активов с 0,3 млн. долл. до 66,7 млрд. долл. в 1975 г. Только за послевоенный период его активы возросли более чем в 12 раз.
Помимо быстрого роста операций увеличение доли крупных банков в кредитной системе происходит благодаря интенсивному процессу слияния капиталов, связанному с вытеснением и присоединением других банков. Различаются открытые и скрытые формы концентрации и централизации банковского капитала. К первым относятся банкротства мелких банков, слияния и поглощения, развитие сети филиалов; ко вторым — корреспондентские отношения, создание многобанковских систем.
В США за период с 1921 по 1933 г. обанкротилось 21 396 банков, преимущественно мелких. В последующие годы число банковских крахов резко сократилось, так как государство начало принимать меры по оказанию финансовой помощи институтам, находящимся на грани банкротства, а также ввело страхование депозитов.
В настоящее время основная форма ликвидации самостоятельных банков — это слияния, т. е. приобретение одним банком акций другого и превращение его в свой филиал. Если в 30—40-х годах поглощались преимущественно мелкие банки, то в настоящее время объектом слияний становятся крупнейшие кредитные учреждения, стремящиеся этим путем укрепить свои конкурентные позиции в кредитной системе.
Середина 50-х годов отмечена серией слияний крупных кредитных институтов. В результате возникли такие мощные монополистические банки, как «Сити бэнк» (второе место среди банков США), «Чейз Манхэттэн бэнк» (третье место), «Мэнюфекчурерс Гановер траст компани» (четвертое место) и другие. Крупные слияния банков произошли в последние годы в Англии, Италии, Японии. Так, «Вестминстер бэнк» слился в 1968 г. с «Нэшнл провиншл бэнк». Образовался новый банк-гигант — «Нэшнл Вестминстер бэнк» (второе место среди английских банков).
Исключительно важным средством концентрации и централизации в банковском деле служит расширение филиальной сети, с помощью которой банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Многие поглощаемые банки превращаются в отделения крупных банков.
«Большая четверка» лондонских банков в 1975 г. имела 12320 филиалов по всей территории Англии. В США количество отделений за послевоенный период (1947—1975 гг.) увеличилось почти в семь раз — с 4,1 тыс. до 29,8 тыс.
Крупные банки стремятся использовать различные формы скрытого контроля для использования в собственных целях ресурсов формально независимых кредитных учреждений. Примером могут служить корреспондентские отношения, т. е. заключение договоров о взаимном выполнении операций. На корреспондентских счетах («лоро»—их средства; «ностро»—наши средства) накапливаются большие суммы.
Концентрация и централизация приводят к тому, что наиболее влиятельные банки сосредоточивают у себя значительную долю ресурсов и операций банковской системы.
В 1974 г. на долю 50 крупнейших банков США (менее 0,5% всех банковских учреждений) приходилось 37,3% активов, а десять из них распоряжались 56,7% активов этой группы монополий.
Велика локальная концентрация, когда один или несколько банков сосредоточивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе или финансовом центре.
Выделение крупных банков, концентрация у них капиталов и операций приводят к монополизации банковского дела. Банковские монополии возникают наряду с промышленными монополиями. Их появление и развитие представляют один из важных процессов, сопутствующих перерастанию капитализма свободной конкуренции в монополистический капитализм.
Распространенными формами банковских монополий являются картели, синдикаты и концерны. Банковский картель — это соглашение между банками (как правило, тайное) о единообразном применении к клиентуре более жестких условий выдачи кредитов с целью получения дополнительных прибылей.
Банковские синдикаты или консорциумы носят обычно временный характер. Они создаются для проведения какой-либо крупной финансовой операции (размещения ценных бумаг, предоставления займа и т. д.).
Банковские концерны — объединения ряда формально независимых банков под контролем одного банка или другого учреждения. Для установления этой формы контроля используются особые держательские компании — холдинг-компании, скупающие контрольные пакеты акций различных банков.
В США общее число банковских холдинг-компаний с 1962 по 1974 г. возросло более чем в десять раз и составило 1752. Они контролировали 69,6% всех банковских активов в стране.
