Банки потребительского кредита призваны способствовать реализации произведенной продукции, их кредит предназначается главным образом потребителям и торгующим организациям. Финансирование потребительского кредита в настоящее время осуществляется в ФРГ специальными банками и другими кредитными учреждениями (коммерческие банки, сберегательные кассы и т. д.). В кредит продаются не только предметы длительного пользования, но и предметы потребления всех видов и сроков.
В Германии банки потребительского кредита стали возникать лишь в конце 20-х годов. Первый банк потребительского кредита — «Кунденкредит» был основан в Кенигсберге в 1926 г. В 1929 г. в Берлине возник другой банк потребительского кредита — Общество для финансирования кредитной кооперации. После мирового экономического кризиса 1929—1933 гг. потребительский кредит в ограниченных размерах стали предоставлять гроссбанки и государственные банки. Перед второй мировой войной в Германии насчитывалось 50 банков потребительского кредита, а также более 100 специальных кредитных отделений у предприятий газовой и электротехнической промышленности, финансировавших продажу в рассрочку газовых и электрических приборов. Во время войны они почти не функционировали. После сепаратной денежной реформы 1948 г. некоторые из этих банков возобновили свою деятельность, но наряду с ними возникает большое число новых, созданных по инициативе и при прямом участии гроссбанков. К 1976 г. в ФРГ существовало 152 банка потребительского кредита с активами в 16,2 млрд. марок. Столь быстрое развитие потребительского кредита в ФРГ было вызвано трудностями реализации продукции, прибыльностью данной сферы деятельности, изменением структуры потребления и недостаточным платежеспособным спросом населения. Пассивы этих банков состоят большей частью из собственных средств, срочных и сберегательных вкладов. В активах основное место занимают краткосрочные и среднесрочные кредиты (около 28 и 62% всех кредитов этой группы банков соответственно). Немаловажное значение имеют операции с векселями. Банки потребительского кредита выдают ссуды как частным лицам, так и предприятиям.
Объем потребительского кредита растет. Если в 1968 г. потребительский кредит всей кредитной системы был равен 17,7 млрд. марок, то в 1975 г. его размеры увеличились более чем в 2,5 раза и составили 43 млрд. марок2. В 1968 г. удельный вес этой группы банков в предоставлении потребительского кредита составил 34,5%, к началу 1976 г. он вырос до 37,7%. Таким образом, удельный вес этих банков в потребительском кредите непрерывно возрастает. В ФРГ существует пять видов потребительского кредита: А, В, С, мелкий кредит и кредит на приобретения. Система А, или кенигсбергская система. По этой системе банки потребительского кредита предоставляют ссуды непосредственно потребителю, который выписывает банку долговое обязательство. Банк выдает клиенту книжку с платежными переводами, с помощью которых покупатель оплачивает товар. Торговая фирма по платежным переводам получает деньги от банка. У банка существует договор с фирмой, по которому она обязывается принимать у покупателя чеки банка. По системе А приобретаются дешевые товары, причем эти кредиты предоставляют только банки потребительского кредита. Другие банки не применяют систему А. Система В, или берлинская система. Банки заключают с фирмой общий договор, по которому они обязуются предоставлять потребительские ссуды. Покупатель получает товар в кредит у торговой фирмы, а банк открывает ей текущий счет на 80% всей ссуды. Остальные 20% зачисляются на сберегательный счет в качестве гарантии кредита. Ссуда погашается покупателем, как и при системе А, в форме непосредственных платежей банку. По системе В покупаются товары длительного пользования (холодильники, телевизоры и т. д.). Система С. Ее отличие от предыдущих систем состоит в том, что здесь кредит функционирует на вексельной основе. На товары, проданные в кредит, торговая фирма выставляет векселя, которые после акцепта покупателя учитываются банком потребительского кредита. Система С также требует долевого участия покупателя. По этой системе приобретаются транспортные средства. Банки потребительского кредита выдают кредиты только по системам А, В, С. В результате их доля в этих видах кредита составляет 3/4. За кредит по системе А взимается 1 % в месяц, по системе В — от 0,6 до 1 % и по системе С — от 0,5 до 0,7% в месяц. Если учесть, что при этом производится отчисление в 1 % всей стоимости товара и что процент за кредит начисляется на первоначальную сумму кредита без учета погашений, то фактический годовой процент по потребительскому кредиту очень высок. Мелкий кредит. Потребительский кредит этого вида предоставляется с 1959 г. гроссбанками и сберегательными кассами. Ссуды выдаются от 6 до 24 месяцев в размере до 2 тыс. марок. Кредит на приобретения предметов длительного пользования. Это среднесрочный потребительский кредит, применяется с 1962 г. также гроссбанками и сберегательными кассами. Поскольку последние два вида кредитов развивались быстрее, чем по системам А, В, С, то доля банков потребительского кредита во всем потребительском кредите сокращается. В 1960 г. она превышала половину, а в 70-е годы сократилась до 1/3. С 1967 г. первое место в предоставлении потребительского кредита заняли сберегательные кассы. Активизируют свою деятельность в этой области и гроссбанки. Тяжелое положение банков потребительского кредита в конкурентной борьбе определяется тем, что их пассивы до последнего времени формировались главным образом за счет краткосрочных займов у тех же сберегательных касс и гросс-банков. Поэтому с началом активной деятельности сберегательных касс в области кредитования населения банкам потребительского кредита пришлось прежде всего пересмотреть свои пассивные операции. В конце 1967 г. они начали размещать на рынке капиталов облигационные займы сроком от двух до шести лет. С 1969 г. они приступили к привлечению сбережений, открывая у себя сберегательные счета, чего раньше не делали. Потребительский кредит связан с недостаточностью платежеспособного спроса широких трудящихся масс. 90% получателей потребительского кредита — это рабочие и служащие. Именно трудящиеся прибегают к подобному дорогостоящему виду кредита, поскольку им недостает доходов для удовлетворения своих нужд.
